Как тогда отметил глава государства, за январь–апрель 2025 года кредитные организации выдали секторам экономики и населению 9,1 млрд сомони — на 37% больше, чем годом ранее. Но на сельское хозяйство приходилось только 14% выданных кредитов, на промышленность — 11%, тогда как почти половина — 49% — шла на потребительские кредиты.
Президент поручил Национальному банку и другим кредитным организациям принять практические меры, чтобы малые и средние предприятия, особенно в промышленности и сельском хозяйстве, получили доступ к льготным и долгосрочным кредитам.
«Лучше потихоньку, но без долга»
Фермер одного из районов республиканского подчинения говорит, что после поручения президента интересовался условиями кредитов, но брать деньги в банке так и не решился.
У него небольшое хозяйство: овощи, небольшой сад, несколько голов скота. Деньги нужны почти каждый сезон — на семена, удобрения, топливо, наем рабочих, ремонт техники. Но кредит, по его словам, для такого хозяйства слишком большой риск.
«Я понимаю, что без денег трудно развиваться. Но если возьмешь кредит, надо быть уверенным, что урожай будет хорошим, цена не упадет, вода будет, техника не подведет. А у нас каждый сезон — риск. Лучше потихоньку, но без долга», — говорит он.
По словам фермера, в сельском хозяйстве нельзя заранее точно рассчитать доход. Урожай может пострадать от погоды, воды может не хватить, цена на рынке может резко снизиться именно тогда, когда товар надо продавать.
«Банк каждый месяц будет ждать свой платеж. А земля не каждый месяц дает деньги», — говорит он.
«Чоряккоры ХХI века»
Второй фермер, с которым мы поговорили, кредиты уже брал, он уверен, что ставки в Таджикистане слишком высокие.
По опубликованным условиям банков и микрофинансовых организаций, агрокредиты в сомони сегодня в основном выдаются примерно под 21–28% годовых. У отдельных банков ставки начинаются от 24–25%, у некоторых продуктов доходят до 28%.
«Если кредит под 25%, это значит, что четверть надо отдать банку. В старину были чоряккоры (издольщики) — крестьяне, которые работали у баев и отдавали часть урожая. Конечно, сейчас другая система, но для фермера 25% — это очень много», — говорит он.
При кредите в 1 млн сомони под 24% годовых на 5 лет ежемесячный платеж при аннуитетном графике может составить около 28,8 тыс. сомони. За весь срок фермер выплатит примерно 1,73 млн сомони, из которых более 700 тыс. сомони — переплата по процентам.
При кредите под 25% годовых на 3 года общая сумма выплат составит около 1,43 млн сомони, а переплата — примерно 431 тыс. сомони. Это без учета возможных комиссий, страховок и других расходов.
Для крупных хозяйств такие суммы могут быть частью бизнес-плана. Для небольших дехканских хозяйств — это риск, на который они часто не готовы идти.
Кто всё же берет кредиты?
Есть и третья категория фермеров — те, кто, несмотря на высокие ставки, всё равно берет кредиты. Они считают, что в некоторых сферах заемные деньги могут себя оправдать.
Один из фермеров говорит, что кредит может быть полезен, если деньги идут не просто «на сезон», а на то, что будет приносить доход несколько лет: теплицу, холодильную камеру, капельное орошение, технику, животноводческий комплекс, переработку или хранение продукции.
«Если взять кредит просто на расходы, можно не вытянуть. Но если вложить в теплицу или технику, которая будет работать несколько лет, тогда есть смысл рисковать», — говорит он.
По его словам, дорогой кредит можно оправдать только там, где фермер контролирует сбыт и может продавать продукцию не сразу после сбора, а в более выгодный период. Например, если есть холодильник, договоренности с покупателями или возможность переработки.
Спор о «льготных» кредитах идет давно
Проблема высокой стоимости кредитов для фермеров поднимается не первый год. Еще в 2021 году, когда «Амонатбанк» запустил кампанию «Кишоварз-2021» и предлагал фермерам кредиты от 3 до 500 тыс. сомони сроком до 36 месяцев под 18% годовых в национальной валюте и 8% в иностранной, экономист Ходжимухамад Умаров критиковал такие условия.
Он считал, что даже эти кредиты нельзя назвать по-настоящему доступными для сельского хозяйства.
«Процент по кредитам для фермеров Таджикистана не должен превышать 10%», — говорил Умаров.
По его мнению, при более высокой ставке кредит не дает ожидаемого эффекта для аграриев, потому что значительная часть дохода уходит на обслуживание долга. Сегодня, когда многие агрокредиты в сомони предлагаются уже под 21–28% годовых, эта критика звучит еще актуальнее.
Деньги идут в потребление, а не в поля
На это же указывал и президент на совещании в мае 2025 года. Несмотря на рост общего объема кредитования, структура выданных кредитов не соответствовала приоритетам развития экономики.
Как мы уже отмечали выше, за январь–апрель 2025 года, о которых говорил глава государства, из 9,1 млрд кредитов на сельское хозяйство пришлось только 14%.
И, судя, по открытым агрегированным данным, перелома с тех пор пока не произошло. Средневзвешенная ставка по кредитам в национальной валюте выросла с 22,1% в 2024 году до 22,6% в 2025 году, а в январе–апреле 2026 года достигла 24,11%.
Получается, денег в экономику вложено в целом больше, но сельское хозяйство не стало получать заметно большую долю кредитных ресурсов.
Что предлагают банки?
Формально агрокредитные продукты на рынке есть. Их предлагают как банки, так и микрофинансовые организации.
«Амонатбанк» указывает кредиты для сельского хозяйства в сомони примерно от 21% годовых в зависимости от срока. Банк «Эсхата» предлагает агрокредиты для растениеводства, животноводства и других направлений сельского хозяйства — до 4 млн сомони, сроком до 60 месяцев, со ставкой от 24% годовых. В качестве залога может приниматься, в том числе, сельхозтехника и будущий урожай.
Банк «Арванд» предлагает кредиты на выращивание сельхозкультур и животноводство под 25% в сомони, «Спитамен Банк» — агрокредит под 28% в сомони, «Имон Интернешнл» — продукт «Фаровон» для фермерских и дехканских хозяйств под 26% годовых.
Есть и исламское финансирование: например, Тавхидбанк предлагает продукт «Мурабаха для сельского хозяйства» с фиксированной наценкой 10%, но это не классический процентный кредит и действует на своих условиях.
То есть выбор на рынке есть. Но главный вопрос — не только в наличии продукта, а в его стоимости, сроке, залоге и реальной способности фермера обслуживать долг.
«Сельское хозяйство — не магазин, где каждый день есть выручка»
Фермеры часто говорят, что банки оценивают их так же, как торговлю или сферу услуг. Но в сельском хозяйстве деньги оборачиваются иначе.
«Сельское хозяйство — не магазин, где каждый день есть выручка. Сегодня ты вложил деньги, а получишь результат через несколько месяцев. И то, если все будет хорошо», — говорит фермер.
Торговец может купить товар, продать его и вернуть часть кредита уже через несколько недель. Фермер вкладывает деньги в землю, семена, удобрения, воду, технику и работников. При этом он зависит от погоды, болезней растений, вредителей, цен на рынке и доступа к воде.
Для крупных хозяйств такие расходы могут быть частью бизнес-плана. Для небольших дехканских хозяйств — это риск, на который они часто не готовы идти.
Если кредит короткий и дорогой, фермер вынужден либо рисковать всем урожаем, либо отказываться от развития. Поэтому аграрии считают, что для сельского хозяйства нужны другие условия: более длинные сроки, льготный период до сбора урожая, ниже ставка, понятные требования к залогу и отдельные программы для тех, кто инвестирует в хранение, переработку и водосберегающие технологии.
Что в итоге?
У банков и микрофинансовых организаций есть специальные продукты для сельского хозяйства, а суммы по отдельным программам достигают миллионов сомони. Но для многих фермеров такие кредиты по-прежнему остаются дорогими и рискованными.
Одни предпочитают развиваться медленно, но без долгов. Другие считают, что ставка в 24–28% фактически «съедает» значительную часть будущего урожая. Третьи всё же берут кредиты, но только если видят, что вложение даст долгосрочный эффект.
Источник: asiaplus.news
Комментарии
Загрузка…
Оставить комментарий