Доля безналичных платежей в Таджикистане выросла до 41%. Что может помешать дальнейшему росту?

Еще быстрее вырос сам объем таких операций. За первые шесть месяцев года объем безналичных операций с использованием банковских карт и электронных кошельков увеличился на 97,6%, а их количество — в 1,7 раза. 

По данным НБТ, за январь-июнь 2026 года на оплату товаров и услуг пришлось 38,3 млрд сомони против 19,4 млрд за тот же период прошлого года. За это время объем получения наличных вырос значительно слабее — с 49,3 млрд до 55,2 млрд сомони. 

Иными словами, разрыв между снятием денег и использованием их непосредственно для безналичной оплаты быстро сокращается.

При этом показатель в 41% не означает, что четыре из десяти всех покупок в стране уже оплачиваются безналично. НБТ рассчитывает его в рамках операций с электронными платежными средствами — сопоставляя безналичную оплату товаров и услуг с получением наличных.

Изменения особенно заметны в более длительной перспективе. Еще в 2021 году на безналичную оплату приходилось лишь около 10% операций с электронными платежными средствами, тогда как 90% составляло получение наличных. То есть всего за пять лет доля безналичных расчетов выросла примерно в четыре раза — с 10% до 41%.

Однако наличные по-прежнему не потеряли своего значения. И дело уже не только в количестве карт, кошельков или QR-кодов: платежная инфраструктура за последние годы выросла в разы.

Что мешает платить безналом?

Еще в 2022 году «Азия-Плюс» выделяла среди основных барьеров недостаток платежной инфраструктуры, особенно за пределами крупных городов, невысокую финансовую грамотность, проблемы с качеством и стоимостью интернета, а также слабую заинтересованность части торговцев в полностью прозрачном обороте. 

За четыре года ситуация заметно изменилась, прежде всего, в части инфраструктуры. Однако часть других проблем остается актуальной.

В августе 2024 года председатель Нацбанка Фирдавс Толибзода, отвечая на вопрос о сбоях при оплате через единый QR-код, называл среди причин проблемы с доступом к интернету, технические возможности телефонов покупателей и нежелание некоторых торговых и сервисных точек пользоваться QR-кодами. НБТ обещал решать возникающие проблемы совместно с другими структурами. 

С техническими трудностями столкнулось и само внедрение единого QR-кода. В 2023 году «Азия-Плюс» писала о проблемах в отдельных супермаркетах: их кассовое программное обеспечение требовало дополнительной интеграции с новой системой. Для решения проблемы банки и IT-специалисты торговых сетей разработали отдельный модуль. 

Есть и заметные различия между группами населения. Согласно исследованию, вошедшему в государственную Программу повышения финансовой грамотности населения на 2026–2030 годы, около четверти опрошенных вообще не пользуются цифровыми финансовыми услугами. Использование электронных кошельков различается по регионам, возрасту и уровню образования. Например, жители старше 55 лет используют их значительно реже, а люди с высшим образованием чаще прибегают к безналичным платежам. 

Еще один фактор — безопасность. Власти отмечают рост мошенничества в интернете вместе с распространением цифровых технологий. В исследовании НБТ 4% опрошенных сообщили, что лично сталкивались с интернет-мошенничеством, еще 3% — что с ним сталкивались их близкие. 

Все это означает, что дальнейший рост безналичных платежей зависит уже не столько от простого увеличения количества банковских карт, сколько от качества интернета, удобства платежных сервисов, доверия пользователей и заинтересованности бизнеса принимать электронные платежи.

Что делают власти?

Одним из самых серьезных шагов стал перевод государственных платежей на безналичную форму.

С 1 августа 2023 года налоги, госпошлины, штрафы, обязательное государственное страхование, оплата государственных медицинских и коммунальных услуг и ряд других платежей должны осуществляться безналично. Решение было принято указом президента от 22 июня 2023 года. 

Параллельно была унифицирована оплата по QR-кодам. С июля 2023 года торговые и сервисные точки начали переходить на единый QR-код, чтобы покупателю не приходилось искать отдельный код своего банка. Теперь один QR может использоваться клиентами разных кредитных организаций. 

Следующий шаг власти намерены сделать уже осенью этого года. С 1 сентября 2026 года планируется запуск пилотного налогового проекта для индивидуальных предпринимателей, работающих с электронными кошельками. Ставка налога для них должна снизиться с 6% до 3%, налог будет рассчитываться автоматически, а 1% предполагается возвращать покупателю в виде кешбэка. Обычные личные и семейные переводы проект не затрагивает. 

Фактически впервые появляется именно экономический стимул, о необходимости которого эксперты говорили несколько лет назад. В 2022 году опрошенные «Азия-Плюс» специалисты предлагали снижать налоговую нагрузку для предпринимателей, принимающих безналичную оплату, и использовать кешбэк и другие бонусы для покупателей. 

Еще одно направление — финансовая грамотность. Правительство утвердило программу на 2026–2030 годы, которая предусматривает обучение работе с цифровыми финансовыми услугами, информационные кампании, развитие портала Fingram.tj, создание приложения Fingram.tj Online, а также специальные меры по защите клиентов банков от финансового мошенничества.

Карт уже больше, чем жителей страны

Платежная инфраструктура тем временем продолжает быстро расти. К 30 июня 2026 года в обращении находилось 12,4 млн банковских платежных карт, выпущенных 27 отечественными кредитными финансовыми организациями. Это на 35,4% больше, чем годом ранее. 

Количество электронных кошельков еще больше. На конец июня 28 кредитных финансовых организаций обслуживали 19,8 млн кошельков — на 4,1 млн, или на 25,9%, больше, чем год назад. 

Только за январь-июнь через электронные кошельки было совершено 14,6 млн безналичных операций на 3,599 млрд сомони. Количество операций выросло на 32,5%, а их сумма — сразу на 110,1% по сравнению с первым полугодием 2025 года. 

QR-кодов становится больше

Расширяется и сеть устройств, через которые можно платить или получать деньги.

На конец июня в стране работало 3875 банкоматов, что на 19,9% больше, чем год назад. Количество электронных терминалов в пунктах выдачи наличных выросло сразу на 58,1% — до 6 071. 

В торговле и сфере услуг установлено 9425 POS-терминалов — на 10,5% больше прошлогоднего показателя. Количество QR-кодов достигло 33 620, увеличившись за год на 32,4%. 

Кроме того, в стране насчитывается 6987 автоматических терминалов самообслуживания. 

Таким образом, статистика показывает: Таджикистан довольно быстро уходит от модели, при которой банковская карта использовалась, прежде всего, для получения зарплаты с последующим снятием денег в банкомате. Если в 2021 году на безналичную оплату приходилось лишь 10% операций с электронными платежными средствами, то сейчас — уже 41%. 

Но дальнейший переход будет зависеть не только от количества выпущенных карт и установленных QR-кодов. Вопрос теперь в том, насколько удобно ими пользоваться в повседневной жизни — в небольших магазинах и на рынках, за пределами крупных городов, при нестабильном интернете — и насколько выгодно самому бизнесу принимать оплату без наличных.